党的二十届四中全会提出了“十五五”时期经济社会发展的主要目标，明确将“建设现代化产业体系，巩固壮大实体经济根基”列为“十五五”时期我国经济社会发展的战略任务之一。普惠金融如何跟进国家发展的宏观形势，如何通过优化资源配置、深化金融改革，精准滴灌实体经济关键领域，构建覆盖更广、效率更高、成本更低的普惠金融服务体系，已经成为一项必须面对的紧迫而重要的任务。
重点突出对中小微企业的金融服务
“十五五”时期，普惠金融要将强化实体经济金融支持作为核心任务，拓展小微、民营和“三农”金融覆盖面，提高金融服务实体经济适配性，将普惠型信贷资源精准配置给最有发展前景、最具潜力的战略性新兴产业、中小微企业，推动专精特新技术改造升级与数智化转型，整合资金流、信息流、物流的“三流合一”机制，精准匹配普惠信贷资源。
第一，提升对低空经济、低碳环保、绿色生态等中小微企业的支持力度，加大对新能源、新材料、新科技、生物制造、量子科技、人工智能等的首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，满足创新型中小微企业在支付结算、信贷投放、财富管理等方面需求，让普惠金融活水精准滴灌千企万户。
第二，通过“金融创新+信用融资+风险防控”模式，提供专利权、商标和著作权质押融资，发展供应链票据、应收账款、存货、仓单和订单融资业务，锚定专利、商标、著作权与企业信用融资，推出知识产权组合质押与场景化融资，拓宽创新型中小微企业融资渠道，让更多创新型中小企业及时获得更高额度、更低利率的信用支持，解决信用贷款使用不多、覆盖不广问题，破解中小微企业“轻资产、缺抵押”困境，开辟创新型中小企业质量融资新局面。
工作重心更多倾向提升人民群众生活福祉
“十五五”规划建议提出，坚持尽力而为、量力而行，加强普惠性、基础性、兜底性民生建设，解决好人民群众急难愁盼问题。“尽力而为”强调在发展中积极回应人民期待，“量力而行”则要求立足国情实际、注重可持续性，两者辩证统一于推进共同富裕的实践中。为此，未来5年的普惠金融必须将各种资源优先向“普惠性、基础性、兜底性”的民生建设倾斜，在发展中保障和改善民生，在满足民生需求中拓展发展空间，深入贯彻人民至上理念，实现从“金融机构供给导向”向“人民需求导向”的转型，守住服务大众初心。
在服务软件开发方面，商业银行、互金平台开发“社区普惠金融服务小程序”，支持社区居民线上预约上门服务、查询附近便民点位置、申请小额贷款预审，银行业务人员和互金平台工作人员可协助老年人操作，对于复杂业务（如房贷咨询、保险理赔），提供“线上预约+线下上门”的组合服务，客户经理提前通过社区群沟通需求，再上门办理，减少居民跑腿次数。
在社区服务方面，商业银行、互金平台必须“下沉触达”和“精准适配”，不仅要盯牢金融领域的产品质量，还要聚焦非金融领域的服务模块，在产品设计、服务方式、服务周期、投资回报、维权纠偏等方面努力满足人民群众多样化金融需求。金融机构在社区搭建就近服务场景，设立“社区银行网点”，配备专职客户经理，提供面对面的咨询和业务办理，比如社保卡激活、养老金支取，促进普惠金融与社区服务融合发展。互金平台在社区居委会、便利店、物业中心等场所，设立“普惠服务便民点”，配备POS机、自助缴费终端等设备，支持存取款、社保医保缴费、水电费代缴等基础服务，最大限度让城镇居民、低收入人群、新市民、老年人、妇女、学龄儿童都能享受到金融科技带来的红利，满足教体文卫等民生领域需求，提升社区级的普惠金融“暖实力”，切实解决人民群众金融需求。
增加人工智能在定价模型和风控检测的普及运用
“十五五”时期，人工智能将在数据挖掘和定价体系广泛应用，利用AI模型制定个性化定价策略，根据现金流、资金需求等动态调整授信额度，实现从“经验定价”到“数据定价”的范式转变，避免“一刀切”，突破传统信贷依赖的“四表一单一报告”（水表、电表、税表、海关表、银行流水单、审计报告），整合工商、税务、供应链物流等非结构化数据，构建全息风险画像，深度挖掘客户风险特征与还款能力数据，构建多维度智能定价模型，实现对客户的精准投放，实现“按需授信、即时放款”，深度重构普惠金融的服务模式与底层逻辑，助力小额信贷资源更精准、更高效覆盖中小微企业、城乡居民、新市民等长尾群体。
“十五五”时期，人工智能还将逐步构建全生命周期的智能风控网络，解决普惠金融“高风险、高成本”的核心痛点。比如，基于大语言模型（LLM）和知识图谱技术，金融机构可实时监测资金流向异常、关联交易风险等隐蔽问题，从“经验防控”转向“数据防控”，大幅提升风险预警速度，利用AI智能体自动识别多层嵌套的空壳公司，及时冻结风险账户，避免贷款损失。
重点加大“绿色+普惠”专项贷款投放
“十五五”时期，通过“政策整合+技术赋能”实现深度融合，以碳达峰碳中和为牵引，以信贷指引为抓手，推动绿色资金向“硬科技”与“长尾市场”下沉普惠渠道，通过专利价值评估和碳足迹数据，开发“知识产权质押+碳资产抵押”组合产品，扩大煤炭清洁高效利用专项再贷款等结构性货币政策工具的覆盖范围，扩大碳减排支持工具，为中小微企业发放更多的信用贷款，带动绿色金融和普惠金融融合发展。
未来5年，金融机构、互金平台和小贷公司设立“绿色+普惠”专项贷款额度，扩大对绿色低碳领域的普惠型资金投放规模，重点支持农村分布式光伏、治理污染工程、绿色物流、乡村生态修复等项目。比如，把绿色金融下沉到分布式光伏、绿色物流、乡村能源等长尾场景，推出与碳足迹、环境效益挂钩的绿色金融产品，为智能制造、绿色农产品、环保降污的中小微企业提供更高比例的绿色再贷款支持，促进中小企业、农村经济组织降碳、减污、扩绿，完善“普惠政策引导—绿色产品创新—绿色生态协同—金融风险防控”全链条解决方案。
未来5年，建立“绿色金融+ESG+普惠金融”考核体系，将金融机构的绿色普惠业务表现与监管评级、市场准入挂钩，统筹普惠贷款和绿色贷款经营绩效考核指标，考核普惠金融的覆盖面，评估其绿色属性和ESG绩效，推动普惠领域“标绿”“识绿”“评绿”工作，最终引导资金流向绿色、可持续且覆盖薄弱群体的领域，实现“普惠信贷投向绿色化，绿色信贷流通普惠化”。
解决“三农”问题成为乡村振兴重中之重
党的二十届四中全会明确提出，坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重。因此，未来5年，引导金融机构、互金平台和小贷公司的信贷资源持续向“三农”倾斜，重点扶持绿色农业、休闲农业、旅游农业、农产品精深加工、农村物流体系建设、农村电商等新产业新业态，鼓励对农业关键核心技术、粮油种植等重点领域给予低利率信贷优惠，支持就业容量大、联农带农强的特色产业项目，比如，强化生物育种、智慧农业等技术攻关，延伸“种养+加工+服务”链条，从养殖到冷链物流形成完整产业链，提升农产品附加值，促进支农涉农信贷资源双向流动、平等交换，形成以涉农小额贷款、农村基础设施建设贷款、扶贫再贷款、政府性融资担保为主体的普惠型“三农”系列产品，满足乡村振兴多元农资需求，分类有序、片区化推进乡村振兴，合理确定普惠型涉农贷款最优化供给分配，持续完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制。
“十五五”时期，金融机构还必须加快建设新型农业经营主体信用体系，通过全链条信用信息采集、精准化信用评价、场景化信用应用，将农村“沉睡资产”转化为“信用资本”，扩大农户信用档案覆盖面和应用场景。比如，依托全国中小企业融资综合信用服务平台，整合税务、市场监管、海关等多部门数据，形成“信用画像”，拓宽涉农主体融资抵押物、质押物范围，推动完善农村产权流转、抵押、登记机制建设，探索出一条成本可负担、风险可控制的农村信用贷款模式，最终实现金融资源与农业农村优先发展的精准对接。
文章来源于中国银行保险报网
