一、问题的提出
金融行业的可持续性发展是当前全球经济面临的重要课题之一。在金融系统的稳定和经济效益的基础上，如何更好地实现环境保护与社会责任的统一，已成为学术界和业界共同关注的问题。金融行业的可持续发展不仅能够平衡当前与未来资源的供需关系，提高行业的稳定性和抗风险能力，还能够响应国际社会对环境保护的迫切需求。
随着全球气候变化、资源短缺和环境污染问题日益突出，金融企业面临着更大的外部压力和挑战。因此，推动数字化转型成为金融行业实现可持续发展的重要路径之一。通过引入先进的数字技术，金融企业可以在管理风险、提升效率和降低运营成本等方面取得显著成效，并在业务模式和服务创新上实现突破。
数字化转型的核心在于利用大数据、人工智能、区块链等新兴技术手段，构建以可持续发展为导向的新型金融服务体系。文章将探讨如何通过数字化转型，实现金融行业的可持续发展，从而为行业发展提供新的思路和参考，助力全球经济和金融的绿色增长与繁荣。
二、文献综述
(一)关于可持续性发展研究。可持续发展理念源于20世纪末，核心思想是满足当代需求而不损害后代满足其需求的能力。1987年，联合国环境与发展委员会在《我们共同的未来》报告中首次提出了“可持续发展”概念，其包括环境保护、经济增长和社会进步三大支柱，强调在追求经济发展的同时必须注重环境保护和社会公平。孟添,张恒龙（2022）认为随着全球环境问题的加剧，如气候变化、资源枯竭和生物多样性减少，可持续发展的重要性愈发凸显。各国政府、企业和社会组织纷纷采取措施，推动可持续发展目标的实现。陆岷峰.沈黎怡（2029）认为可持续发展对社会发展的价值主要体现在环境保护、经济增长和社会进步三个方面。通过减少污染、节约资源和保护生态系统，改善环境质量；通过创新和技术进步，提高资源利用效率，促进长期经济稳定增长；通过消除贫困、提高教育水平和改善公共健康，促进社会全面进步。高星，李麦收（2023）认为金融行业在可持续发展中也起着重要作用，包括绿色金融、社会责任和公司治理。具体表现为发行绿色金融产品支持环保项目，并关注员工福利、客户权益和社区发展，增强企业透明度和管理效率，推动绿色经济的实现。
（二）关于金融机构数字化转型研究。数字化转型是指通过应用新兴信息技术（如大数据、人工智能、区块链等）来优化金融业务流程、提升效率和竞争力。欧阳文杰，陆岷峰（2023）认为大数据技术通过处理和分析金融数据，实现了精准营销、信用风险评估和客户行为分析，提升了决策水平和风险管理能力。人工智能通过智能投顾、自动交易和智能客服等应用，提高了服务效率和客户体验。区块链技术通过去中心化和分布式账本，增强了金融交易的透明度和安全性，减少了金融欺诈和数据篡改的风险。孟添,祝波（2020）认为数字化转型使金融业务流程更加智能化和自动化，减少了操作时间和人力成本，提升了企业运营效率。此外，数字化手段还带来了服务和管理模式的深刻变革，金融机构能够提供更加个性化和多样化的服务，基于实时数据进行科学决策，提升市场竞争力。陆岷峰，周军煜（2019）认为数字化转型为金融行业的可持续发展创造了新机会，通过大数据分析、人工智能和区块链技术支持绿色金融项目，促进社会公平与环境保护。然而，徐海红（2022）认为数字化转型须应对技术风险、数据安全及合规性挑战，需不断探索和完善，以实现全球金融市场的健康、可持续发展。
（三）关于金融行业可持续性发展的路径研究。绿色金融、金融科技创新及社会责任投资是促进金融行业可持续性发展的重要路径。熊婷燕等（2023）指出，通过加强绿色金融的运用，可以促进环境友好型投资项目的发展，并借鉴欧洲国家的绿色金融政策，推动中国绿色债券市场的进一步发展，以提高金融资源配置效率，实现可持续发展的目标。陆顺（2022）则强调金融科技创新的重要性，特别是区块链技术能显著提升金融交易的透明度和安全性，减少金融风险，同时建议金融机构积极探索金融科技并制定相应监管框架，以确保其与可持续发展目标的一致性。张壹帆（2024）关注社会责任投资（SRI）在金融行业中的作用，表明其不仅有助于企业履行社会责任，还能提高金融市场的稳定性和抗风险能力，建议金融机构将环境、社会和治理（ESG）因素纳入投资决策。此外，还应进一步探讨绿色金融、金融科技创新及社会责任投资在实践中的应用效果，并注重政策导向和国际经验借鉴，以促进金融行业的长远健康发展。
（一）可持续发展对金融行业提出了新的要求
随着全球环境问题日益严峻，可持续发展成为各国共同关注的重要议题。金融行业作为经济体系的核心环节，在推动可持续发展方面有着不可忽视的作用。然而，这也对金融行业的发展提出了新的要求。金融行业在发展中必须以这种新的要求为导向，才能在推动可持续发展中发挥积极作用，实现长期稳定的发展。
1、金融行业需要更加注重环境、社会和治理（ESG）标准。传统的金融业务主要关注经济效益，而忽视了环境和社会效益。随着可持续发展理念的普及，投资者和监管机构越来越重视ESG因素。金融机构必须将ESG整合到投资决策和风险管理中，以满足社会期望和法规要求。这也预示着金融产品的设计和投融资项目的选择都需要考虑其对环境和社会的影响。
2、金融行业需要加大对绿色金融的投入。绿色金融包括绿色债券、绿色贷款和绿色投资等，旨在支持环保和低碳项目。这不仅有助于减缓气候变化，还能为金融机构开辟新的市场和商业机会。各国政府和国际组织也在积极推动绿色金融的发展，通过政策激励和市场监管为其保驾护航。金融机构必须顺应这一趋势，增加对绿色项目的资金支持。
3、金融行业需要提升风险管理能力。气候变化带来的自然灾害和环境问题会对经济和金融市场产生重大影响。例如，极端天气事件可能导致保险赔付增加，影响保险公司的盈利能力。金融机构需要开发和应用先进的风险评估工具，预测和应对这些潜在风险。例如，情景分析和压力测试可以帮助金融机构更好地评估气候风险的影响。
4、金融行业需要加强信息披露和透明度。透明的ESG信息披露可以提高市场信任和投资者信心，促进可持续投资。金融监管机构也在推动企业和金融机构加强ESG信息披露，通过标准化报告框架提升信息透明度。金融机构应积极响应监管要求，建立健全的ESG信息披露机制。全国上市及部分大型金融机构在年报中披露企业社会责任履行情况。
（二）数字化转型有利于金融行业可持续发展要求的实现
数字化转型与金融行业可持续发展之间存在着紧密的内在关系。特别是在提高资源使用效率、提升金融服务普惠性以及改善公司治理结构等方面，数字化转型为金融行业带来了深远的影响和变革。
1、提高资源使用效率，降低环境负担。数字化转型通过大数据、云计算和人工智能等技术，显著提高了金融机构的资源使用效率。通过这些技术，金融机构可以有效处理和分析大量数据，从而提高操作效率，降低资源消耗，减轻对自然环境的负担。随着数字化渠道的拓展，金融机构越来越多地提供线上服务，减少了对纸质文件和实体网点的依赖，这不仅节约了纸张和电能，还降低了碳排放，促进了环境保护和可持续发展。同时，智能合约和区块链技术的应用，减少了繁琐的中间环节，提高了交易的透明度和可靠性，既降低了能源消耗，也减少了合规成本和时间。这些措施使得金融机构在提高资源使用效率的同时，有效地降低了环境负担，有助于实现可持续发展的目标。
2、提升金融服务普惠性，增加社会包容性。数字化转型大幅提升了金融服务的普惠性和社会包容性。金融科技的普及，使得移动支付和在线贷款等手段能够扩展到更偏远和贫困地区，从而提高了金融服务的覆盖面，促进了社会公平。通过数字化平台，小额信贷和普惠金融能够为更多的小额贷款申请人提供服务，降低了金融机构提供信贷服务的成本。这不仅帮助中小微企业及个人获得融资机会，还增强了社会包容性和经济活力。此外，数字身份识别技术的应用，使金融机构能够准确识别客户身份，提供个性化的金融服务，提高了服务质量，也鼓励更多未被充分服务的人群参与到金融体系中，推动形成一个更加包容和公平的社会。
3、改善公司治理结构，增强风险控制能力。数字化转型在改善金融机构的公司治理结构和增强风险控制能力方面，发挥了重要作用。通过大数据分析，管理层可以获取实时且准确的经营信息，从而做出更科学的决策，这不仅提高了公司治理水平，还减少了决策失误，使企业运营更稳定。人工智能和大语言模型的应用，使金融机构能建立更加精准、高效的风险控制模型，迅速识别和预警潜在风险，提升整体风险管理能力，助力企业的长期稳定发展。区块链等分布式账本技术的应用，使金融交易更加透明和可追溯，有助于提升合规性和信任度。透明的公司治理结构增强了内部管理的公正性，赢得了投资者和社会的信任，为金融行业的可持续发展创造了良好的基础。
4、加强信息披露和透明度。数字化转型有助于加强金融机构的信息披露和透明度，推动可持续目标的实现。透明的ESG信息披露能够提高市场信任和投资者信心，促使更多的可持续投资。金融监管机构也推动企业和金融机构加强ESG信息披露，通过标准化的报告框架提升信息透明度。利用数字技术，金融机构可以建立更加健全的ESG信息披露机制，满足监管要求的同时，提供更加准确和及时的信息。这不仅提高了金融机构的信誉度，还增强了其在市场中的竞争力。通过数字化手段，信息披露过程更加高效透明，为金融行业实现可持续发展创造了良好的条件。
四、当前数字化转型和金融行业可持续性发展中存在的问题
在全球经济金融竞争愈发激烈的背景下，数字化转型已成为金融行业追求高效和可持续发展的关键手段。然而，当前我国的金融行业在这两个领域内仍然存在诸多问题，阻碍了其进一步发展和深度融合。
（一）技术创新不足。金融机构在技术创新方面面临多重挑战，导致整体技术发展滞后。首先，研发投入明显不足，特别是大量的中小金融机构，使得机构在全球竞争中处于不利地位，限制了新技术的研发和实际应用。其次，高端技术人才的短缺以及培养机制的不完善，进一步削弱了行业的创新动力和竞争力。最后，虽然人工智能和区块链等前沿技术在全球范围内快速发展，但我国部分金融机构对这些技术的应用尚未普及，多数机构的探索仍处于初级阶段。这些问题综合导致技术创新能力的不足，严重影响了金融行业的数字化转型整体进程和水平。
（二）基础设施不完善。数字化转型过程中，金融机构面临基础设施不完善带来的多重挑战。首先，随着数字化程度的提高，数据安全问题日益突出。大量敏感信息需要处理，但现有的基础设施不足以提供全面且可靠的数据保护。其次，信息传输系统的效率对数字化转型至关重要，但当前基础设施无法满足高速、稳定的信息传输需求，从而影响了业务流程的顺畅运行。此外，数字化转型还需要强大的IT和技术支持，但对于许多中小金融机构来说，承担高昂的技术支持和维护费用是一个巨大挑战，严重制约了其转型进程。这些问题共同反映了基础设施不完善对金融机构数字化转型的深远影响。
（三）监管法规相对滞后。当前，金融行业面临法律法规更新相对滞后的问题，新兴技术的应用和推广因此受到限制。金融科技的快速发展使得现有法律框架难以紧跟其步伐，监管力度和覆盖面显得不足，部分金融机构在数字化转型过程中可能出现合规问题和政策性风险，但现有的监管体系尚未能全面覆盖这些新兴领域，导致监管空白。此外，国际规制差异性也是一大挑战。随着数字化金融的全球化发展，不同国家和地区的监管标准存在较大差异，跨境业务面临法规适用的不确定性，增加了金融机构的合规风险和运营难度。
（四）短期效益与长期发展之间的矛盾。在金融机构推行数字化转型的过程中，短期效益与长期发展的矛盾尤为突出。部分机构为了追求短期业绩，忽视可持续发展目标，导致资源分配不合理。同时，在利润最大化的驱动下，许多机构未能充分考虑环境和社会责任，忽视了数字化转型对环境和社会的长期负面影响。此外，不少机构在进行数字化转型时缺乏全面的战略规划，没有将可持续发展理念融入企业核心战略，导致转型效果不显著。总之，过分关注短期效益而忽视长期发展会对金融机构的可持续发展产生不利影响。
五、以数字化转型推动金融行业可持续性发展的目标路径选择
数字化转型和金融行业可持续发展是一个复杂且相互依存的过程，需要多方共同努力。当前，需应对过程中技术、基础设施、监管法规及战略规划等挑战，采取实用策略，以促成金融业长远、全面的可持续发展。
(一)制定明确的可持续发展战略。在推动数字化转型过程中，金融机构应注重设定明确的可持续发展目标，结合长期规划与短期应急机制，并增加利益相关者的参与度。只有这样，才能在实现短期业绩增长的同时，确保企业的长期可持续发展，为整个金融行业的健康发展贡献力量。而制定明确的可持续发展战略是推动数字化转型过程中不可或缺的一环。首先，战略目标设定至关重要。在推动数字化转型的过程中，金融企业应优先制定清晰、具体且可测量的可持续发展目标。这些目标需要与联合国可持续发展目标（SDGs）相一致，通过详细的规划和阶段性评估来确保目标的实现。明确的目标不仅为金融企业提供了明确的行动方向，还保证了数字化转型进程的持续性和有效性。其次，长期规划与短期应急要统筹协调好。在数字化转型中，金融企业应结合短期和长期战略，发展灵活的应急机制，以应对可能遇到的技术挑战和市场波动。金融机构在这一过程中普遍面临短期效益和长期可持续发展之间的矛盾。短期业绩驱动常导致资源分配不合理，忽视环境和社会责任以及缺乏全面的战略规划。为此，金融机构应通过引入平衡计分卡(Balanced Scorecard)等管理工具，将短期目标与长期战略相结合，确保转型策略既注重当前效益，也支持企业长期发展。同时，通过制定绿色金融政策和加强社会责任，促进可持续金融产品的发展，从而在实现经济效益的同时，减小对环境的负面影响。最后，利益相关者的参与是确保战略全面性和可行性的关键。通过增加客户、投资者、员工、监管机构等利益相关者的参与度，可以形成更广泛的共识，并合力推动目标的实现。利益相关者的积极参与不仅能够提供多角度的反馈和建议，还能够增强战略的执行力和有效性。
（二）增加技术创新投入。在金融数字化转型过程中，创新不足已成为制约行业发展的主要问题之一。针对这一问题，金融机构需要通过增加研发投入、加强技术人才的引进与培养以及积极探索和应用前沿技术，金融机构可以有效应对技术创新不足的问题，从而推动自身的数字化转型，提高在全球市场中的竞争力。首先，增加技术研发投入是金融机构应对技术创新不足的关键举措。当前，许多金融机构在技术研发方面的投入明显不足，这不仅限制了其技术研发能力，还使其在全球竞争中处于劣势。因此，金融机构应当加大对新技术的资金投入，特别是在关键技术领域，如人工智能、区块链、大数据和大语言模型等方面的研究和开发。通过提升技术储备和加快新型技术的实际应用，金融机构可以在激烈的市场竞争中占据优势，并推动行业整体技术水平和服务质量的提升。其次，应加强技术人才的引进与培养。技术人才是推动数字化转型的重要资源，但目前行业内高端技术人才短缺且培养机制不完善，导致创新动力不足。金融机构应制定吸引和留住高端技术人才的激励政策，例如提供有竞争力的薪酬和职业发展机会。此外，培训体系的完善也是至关重要的，可以通过定期开展技术培训和建立技术创新实验室等方式，提升现有员工的技术能力，从而增强机构的整体研发实力。通过内部培训和外部引进相结合的方法，金融机构可以有效提升全员的数字化素养和技术水平，为技术创新提供坚实的人才保障。最后，积极探索和应用前沿技术也是至关重要的。尽管人工智能、区块链等前沿技术在金融领域的应用仍处于起步阶段，但它们具有巨大的潜力和广阔的应用前景。金融机构应当加大对此类前沿技术的研究力度，并积极推进其在实际业务中的应用，例如通过区块链技术提高交易透明度和安全性，利用人工智能技术优化客户服务和风险管理。只有积极探索和应用前沿技术，金融机构才能保持技术领先地位，从而在数字化转型道路上取得成功。
（三）不断优化监管政策。在快速发展的金融科技时代，金融数字化转型已成为行业发展的主流趋势。然而，现行的监管法规难以跟上技术更新的步伐，导致新兴技术的应用和推广受到限制面对金融数字化转型过程中遇到的监管法规滞后问题，需要从推进法律法规动态更新、增强监管力度及扩大覆盖范围、促进国际规制协调等方面入手。只有各方共同努力，才能确保数字化转型的顺利进行，推动金融行业健康、可持续发展。。首先，为应对数字化转型带来的挑战，应建立适应数字化转型的监管框架。监管框架需重视技术发展对金融市场的影响，同时保持灵活性，以适应快速变化的市场环境和技术革新。唯有通过动态更新法律法规，才能确保新技术和新模式顺利实施。成立专门的跨部门工作组，定期评估技术发展对现行法规的影响，并提出修订建议，有助于推动新技术的应用并有效防范合规风险。其次，加强对新技术应用的风险监测和控制是重中之重。必须制定相应的风险管理政策和措施，确保数字化转型在安全、合规的环境中进行。利用大数据、人工智能等技术手段提升监管部门的监控能力，并制定更加细化的指导原则，明确新兴技术和业务模式的合规要求，以减少监管空白的存在。第三，金融机构应与科技企业、国际组织展开跨界合作，共同推动金融业的数字化转型和可持续发展。鼓励跨界合作，不仅可以通过分享经验和资源实现互利共赢，还能够有效地应对全球化发展的挑战。为解决跨境业务面临的法规适用不确定性，应加强国际规制协调。各国监管机构应积极参与国际金融监管组织的活动，推动制定统一的监管标准，并通过双边或多边合作，签署监管合作协议，明确跨境业务的监管分工和协调机制，降低企业在跨境经营中的合规风险。
(四)加大基础设施建设。完善数字化转型所需的技术基础设施，包括高速网络、云计算平台和数据中心的建设，是确保技术应用高效性和安全性的关键。健全的基础设施是支持持续创新和优化服务的必要条件。数字化转型是金融行业发展的重要方向，但基础设施不完善问题严重制约了这一进程。为此。首先，金融机构必须优先解决数据安全问题。政府和金融监管机构应制定更严格的数据保护法律法规，确保所有金融机构严格遵守。金融机构需要加大对信息安全技术的投资，引进先进的加密技术、多重身份验证系统和区块链技术，以提升数据安全性。此外，还应建立完善的数据备份和恢复机制，确保在发生数据泄漏或损毁时能迅速恢复。其次，为解决信息传输瓶颈问题，需改善网络基础设施，确保高效的信息传输。这需要政府和私营部门共同努力，加大对高速宽带网络和5G网络的建设投入。第三，金融机构应优化自身的信息系统结构，提升网络带宽和传输速度，确保业务流程的高效运行。第四，应探索分布式网络系统应用，如内容分发网络（CDN），以提升数据传输的速度和可靠性。最后，针对技术支持不足的问题，应建立行业合作机制，共享技术资源。政府应设立专项基金，支持中小金融机构的技术转型，为他们提供低息贷款或技术补贴。第五，大型金融机构可以与中小金融机构合作，提供技术支持和培训，共享最佳实践经验。同时，应加强与科技公司的合作，利用外部技术力量填补技术支持的不足。各金融机构还应积极提高从业人员整体技术素养，以减少对外部技术支持的依赖。
