当前，以大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网为代表的前沿数字科技正在加速应用，与金融领域深度融合。通过提升金融服务效率、创新产业发展模式，数字科技可以更有效赋能实体经济，创造智慧生活新未来，助力构建数字金融的新生态。
随着数字科技的发展，金融机构的内部数据、不同机构间的数据、金融行业与实体经济及社会生活各领域的数据逐步打通，形成了更完整的数据集市与多样数据标签，保证了数据的全面性和真实性。同时，监督与半监督、无监督的机器学习算法、模型的结合应用，将金融强维数据与用户行为、社交关系等多维数据结合，能够更好地探查用户特征与个性化需求。
以人工智能、区块链、云计算为例，人工智能意在通过语言和图像识别、神经网络等模拟、延展人类智能，促使机器人及科技产品以人的方式做出反应。在金融领域，可以用于识别用户身份、预测用户行为、在多个渠道替代真人参与。区块链是基于分布式记账的数据应用模式，可以在金融领域降低交易成本、管控信用风险、提高信息认证与支付结算效率。云计算是一种开放式的网络运算服务，可以帮助金融机构整合信息系统、消除数据孤岛、部署快速上线、处理突发需求；基于云计算等的金融云服务可以向金融机构输出大数据分析能力，助力精准获客、有效风控。
第一，精准圈定目标人群。例如通过公共服务、生活缴费数据，企业经营和代发、缴税数据，房车产、地理位置、高端和境外消费数据，以及历史资金往来和社交关系数据挖掘潜在用户；通过数据模型推荐，可以获得营销线索，将非用户转化为新用户，将睡眠用户转化为活跃用户，将低资产用户转化为高资产用户，将单一产品用户转化为交叉销售的高黏性用户。
第二，快速捕捉获客商机。当用户出现工资入账、生意回款、售房变现等行为，说明可能其产生了财富管理的需求，此时可以尾随营销信息；当用户频繁浏览出国内容，说明其可能具有跨境支付和结售汇等需求，这时可以进行差异化展示与主动触达；当用户亲朋普遍申购某基金，说明其可能已有一定认知，可以重点推荐金融产品。
第三，切实提升获客转化率。金融机构可以基于流量漏斗分析，优化触达频率、产品权益、营销话术等要素设计，减少节点漏损；对已漏损的用户，可以基于行为分析，启动二次回捞；对信贷业务拒绝用户，可以细分拒绝原因，将实质风险可控的用户分流至其他产品线，避免流量浪费；对主动交互用户，可以借助语音和文本识别，发现不良情绪，避免体验下降、造成流失。
首先，数字科技能够降低信用风险。例如通过爬取全网申请行为，可以更好地判定多头和过度授信；通过分析用户收入、现金流和在不同平台的投资情况，可以更好地衡量其资金实力、还款能力；通过分析用户消费金额、频次、品类偏好及行为记录，可以更好地确认交易的真实性，以及是否有不良癖好或其他影响还款的因素；通过识别用户家庭成员和关系人，可以更好地阻断社交网络中的风险传导等。
其次，数字科技能够降低操作风险与合规风险。通过证照、资金流水、其他征信资料等的在线采集、远程传输和实时识别，可以降低金融机构沟通成本，减少信息不对称和手工录入过程中的操作风险；通过追踪客户经理地理位置、行为轨迹、工作流程，可以全面监控尽调过程，增强调研实效；通过引入心率、脑电波及微表情测谎技术，做好风险事前拦截与事后追责，打击内外勾结。
再次，数字机构可以优化风险资产处置。通过监测用户贷后行为、预警异常交易，及早发现风险，抢先处置抵质押物，减少贷款损失；通过用户现金流与历史行为分析，区分被动逾期与主动逾期，确定不同催收策略；通过引入智能外呼机器人，增加催收频次，提升清收效果；通过应用区块链技术，改进ABS中的现金流管理，提高资产出售效率。
数字科技还能推动产业链整合，有助于发展普惠金融并服务实体经济。在上下游企业间，通过掌握各主体的供货情况，优化全产业链存货管理与仓储、物流调配；通过掌握各主体的资金状况，改进营运资金管理，精准推荐投融资、现金管理与公司理财服务；通过搭建信用评价、转移的系统平台，实现核心企业授信的分解和流通，帮助中小微企业破解融资难题。
此外，合理运用数字科技能够通过预测在产业链内的收入实现、潜在风险，确定信贷规模、时点和合理定价水平，帮助较轻资产的企业获得滴灌融资；通过票据在线识别和贴现系统，帮助企业实现快速到账；通过构建基于机器学习的财务分析系统，帮助财务做好支付缴费、账户管理、风险监测及员工服务。
随着数字经济的蓬勃发展，数据作为金融机构最大财富和开展业务的重要基础，其价值将进一步凸显。金融机构拥有广大的存量用户基础和传统渠道优势，很多此前难以采集、存储和充分挖掘的用户声纹、行为轨迹、关系图谱等数据，将在数据传输效率指数级提升过程中，逐步具备结构化处理的技术能力与应用价值。数字科技公司可以帮助金融机构在分布式架构、加密脱敏处理等技术支撑下，进一步打通底层数据，使数据分析在业务决策中发挥更大作用。
进入万物互联时代，数字科技在金融领域的应用场景也将得到扩展、重塑。用户将不再需要到访线下渠道进行面签、办理业务，这促使银行网点真正转型为复杂产品销售中心、数字科技体验中心。用户不再需要扫码，而转为依托可穿戴设备甚至生物识别的无感支付，使支付行为可以随时随地出现在公共生活的各个触点，并与垂直场景深度融合。金融产品和服务将以接口形式深入外部生态，在保证用户旅程连续、体验良好的同时，带动流量扩容与转化效率跃升。
伴随数字科技公司加大赋能，许多强金融属性业务将加快线上化和数字化。目前，资管、企业融资及相当一部分小微金融业务仍主要依赖传统金融机构的线下渠道，在产品设计、风险定价、敏捷交易、策略研究等若干方面存在薄弱环节。通过完善基础设施、输出大数据风控等技术服务，数字科技公司可以以线上开放平台为载体，提供贯穿资金端和资产端的数字化、一体化解决方案，保证不同渠道、资质、资金需求的用户都能匹配到适宜的金融机构和金融服务。同时，这也有助于生态内各家机构基于各自资源禀赋，实现优势互补、融合共生。
文章来源于金天《数字金融：金融行业的智能化转型》丨转自企业司库研究院
