一、数字化助推农村金融发展
1. 普惠金融在农村的发展方向
我国一直对于发展农村地区的数字普惠金融高度重视。在《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》《G20数字普惠金融高级原则》等系列政策的指引下，中国农村数字普惠金融进入快速发展阶段。2019年，中共中央、国务院出台的《数字乡村发展战略纲要》中多次提到农村金融，并且重点提出几个发展方向，以弥补目前农村金融发展不足的问题。
2. 数字化——链接农业和金融的桥梁
发展现代化的农村金融，离不开数字化基础。金融行业的数字化和农村经济的数字化进程在这一议题下相遇、交融，并形成合力。传统金融机构的数字化进程在农村地区的落地发展速度迅猛，这在很大程度上加速推动了农村地区的数字化进程。一方面，传统金融机构的数字服务持续发力，网上银行、手机银行在县域和农村地区的应用不断增多；另一方面，以电子商务平台为基础的商贸物流体系也加速向农村地区延伸，推动当地电子支付、网络征信、网络小贷等关联金融业务的覆盖面持续拓宽。
二、如何打破农村金融的数字鸿沟
数字鸿沟指在数字化进程中，在不同国家、地区、行业、企业、社区之间，由于对信息、网络技术的发展程度、应用程度及创新能力方面的差别而造成的信息落差及贫富进一步两极分化的趋势。
1.农村数字鸿沟的成因
在农村，数字鸿沟不仅体现在“城乡分化”，甚至也体现在“乡乡分化”上。究其原因，首先是农村地区的数字基础设施建设的铺开较为困难。据民政部统计，我国约有69万个行政村、262万个自然村。一个行政村通常由几个相邻的自然村组成。往往一个行政村的4G和光纤网络设备仅能有效覆盖其中一个自然村，造成了大量村落4G信号覆盖不到或信号效果差等问题。在5G网络的通达方面，农村地区的速度更是整体慢于城市地区。相应地，农村地区的智能手机使用覆盖率低。西南财经大学甘犁教授等人的《中国家庭金融调查报告》显示，截至2019年6月，中国农村居民个人智能手机覆盖率约为40%左右，而城市地区的该数据已超过90%。蝴蝶效应环环相扣。智能手机覆盖率直接影响了农业和农村相关数据的广泛采集，从而限制了农村金融的发展。以征信体系为例，由人民银行运营和维护的国家金融信用信息基础数据库，已经发展成为全球规模最大、覆盖面最广的征信系统。截至2019年底，该征信系统覆盖超过10亿自然人，以及超过2800万家企业和其他组织。在我国，尚未被纳入征信信息的近4亿人，绝大多数集中在农村县域地区。
2.农村数字鸿沟的深层根源
在种种表象之下，数字鸿沟的出现与当前农村居民的受教育程度偏低密切相关。国家统计局对全国31个省区市8 488个村的22.6万农村劳动力的调查显示，农民工群体中大专以下学历占比达到了87.8%，其中初中文化占比最高（为55.4%）。相应地，农村人口接受金融教育的水平必然更低，这直接制约了农村居民的金融可行能力。如在储蓄和投资、养老规划、金融风险抵御等领域，农村地区的整体金融素养和可行能力培育明显滞后。
这其中隐含着更严重的问题，即在农村的金融市场上，缺少金融行业不可或缺的风控精神和数据资产的合规原则。在金融生态环境发展滞后的农村地区，如果消费者接触到的金融产品超出其理解范围和消费能力，风险隐患就会进一步放大。因此，我们看到针对农村地区的金融欺诈也呈现出专业化和产业化的特点。
在中国城镇化进入成熟阶段之前，如果要增加资本要素对农村地区的配置，需要建立全面的社会共识，采取和市场流动平行的手段来推动，同步建立更健全的农村金融市场机制。此外，数字经济一般意义上的问题也同样存在于农村，包括产业的数字化程度不足、对数据资产的应用能力有限、数据的确权合规和安全问题缺乏保障等问题，都亟待解决。
3.如何打破农村金融的数字鸿沟
如何打破这些数字鸿沟呢？一方面，要继续加强数字乡村建设，推动资金和人才有组织、有计划地向农村配置和流动；另一方面，需要大量基层工作人员落实润物细无声的具体工作，直接解决“刚需”。
亟待加强对农村居民的金融教育。可采取的方式包括加大农村师资力量的投入；对农村教育体系建立差异化的激励补偿机制；将金融常识和金融案例纳入义务教育体系；提升农村居民的金融素养和风险防范意识等。2019年，“关于在中学阶段引入金融公共课程提高金融素养的建议”已成为两会建议提案的重要内容。教育部也已会同中国人民银行、证监会等部委开始推进相关工作的开展。
在数字乡村的建设上，随着互联网的覆盖和智能终端的进一步覆盖，对农村居民的数据收集和分析，已纳入了更加规范和系统的管理框架，政府部门应牵头将市场上对农村居民数据进行收集整理和保存的工作统筹起来，加强数据的安全、保护、确权和普惠工作。
以此为基础，针对金融场景所需的数据，可以通过建立金融机构的准入机制来使用数据，这样既提高了金融机构对必要数据的可获得性，也有效地对居民数据进行积累和保护。此外，除了针对农村居民和农业企业的债性融资，也应支持涉农数字化发展的私募股权投资，引导VC/PE（风险投资/私募股权投资）、并购、创投基金对农村和农业的数字化进行深入研究，发现机会，配置更多资本和资源，支持相关企业创新，支持县域和农村地区的小微企业发展。另外，和农业相关的金融产品除了股权和债权融资，还应该包括相关的农业保险、农产品期货等更加丰富的金融产品。对农村数字金融行业的监管，也需要有更具针对性的动作，以提升农村金融消费者权益保护水平。
三、电商和供应链金融正在改变农业和农村
1. 农村电商蓬勃发展
农村电商已经成为面向农村市场的创业者最为便利的赛道：一是农村本身作为诸多产业的原材料生产基地，天生具有市场优势；二是农村创业者对这些产品熟悉，创业门槛相对较低；三是电商平台已经非常成熟，一系列数字基建陆续落成，如数字农业集运加工中心、物流站点等基础设施的完善，能够为小创业者提供一揽子的成熟服务。例如，不少村庄结合自身特点，以“互联网+农村实体经济”模式建设“淘宝村”，深挖自身农产品优势，打造线上特色产业集群和线下一体的产输销渠道，形成线上线下、境内境外统一口径的农村淘宝运营策略。
在建设数字乡村的过程中，以农村电商产业为龙头，不仅促进形成了特定的产业集群和产业链，而且对农村的社会和经济结构产生了影响。例如，在不少农村电商的模范村落，按照农产品形成了合作社类型的组织，基于互联网组织的合作社，逐步规范了经营模式。合作社掌握了生产标准，逐步规范了所有农户的生产活动，未来还在逐步参与制定市场规则。同时，农户逐步在合作社中形成雇员关系，与合作社之间还存在类似股权分红的共赢机制。
2. 供应链金融的农村场景
随着智慧农业的深入发展，农村地区逐步出现中心企业、合作社等具备一定规模和对外竞争能力的市场主体，能够更加主动地依托产业数据和上下游企业或农户的生产周期为调配资金提供支持。
与制造业的供应链金融服务类似的是，合作社能够基于农业产业链的上下游订单和应收、应付数据提供金融服务支持，甚至可以通过留存收益建立内部金融，向社员提供资本服务，以实现产业创新和扩大再生产。
金融机构和科技企业也在参与农村电商和合作社的金融服务场景，甚至也在主导这个场景的催生。建立互联网农村电商，利用电商平台的网络支付、网络征信、网络小贷、消费金融和大数据金融分析等健全业务体系，为农村数字普惠金融的发展提供重要的基础设施。部分实力雄厚的国有大行也在尝试设立自己的电商体系。
农业生产资料的金融租赁也为农村金融提供了很好的应用场景，特别是围绕农业生产的全产业链进行的金融租赁服务，为农户提供了很多支持。例如，在农机金融租赁领域，已经有企业实现了从“田间”到“餐桌”的耕、种、管、收、烘干、仓储、加工全产业链业务覆盖。在河北省张家口市沽源县，与当地政府部门合作，这家企业为马铃薯专业种植户提供了融资租赁支持。种植基地的5000亩马铃薯耕地，完全靠机械化生产，通过滴灌设备、无人机进行生产，只需要十几个人就完成了整个种植基地的工作。通过金融租赁支持推动的农业科技化和数据化，让农业种植实现了质的飞跃。
文章来源于博思数字乡村
