为何说我国普惠金融服务“在国际上处于领先水平”
川投云链
发布时间：2022-08-07
根据中国人民银行颁布的《应收账款质押登记办法》第四条规定，应收账款是指权利人因提供一定的货物、服务或设施而获得的要求义务人付款的权利，包括现有的和未来的金钱债权及其产生的收益，但不包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权。
“普惠金融服务在国际上也是处于领先水平。”在不久前中宣部举行的“中国这十年”系列主题新闻发布会第十场新闻发布会上，中国银保监会副主席肖远企在回答提问时，这样评价“中国这十年”银行业在普惠金融服务方面取得的成就。
我国自2012年6月19日在二十国集团峰会上第一次正式使用普惠金融概念以来，普惠金融发展进入新阶段，发展成就令世界瞩目。
首先，是我国行政村基本实现基础金融服务全覆盖。十年来，国有大型银行纷纷下沉分支机构，向偏远地区和农村地区拓展物理服务网络，打造多层次、广覆盖、商业化普惠金融服务体系，在一定程度上解决了贫困地域偏远、物理网点不足问题；农商银行（农信社、农合行）、村镇银行、农村资金互助社坚守县域，服务“三农”，通过设立助农取款服务点和流动金融服务站等，打通农村普惠金融“最后一公里”；金融科技公司通过布局普惠金融领域，在远程开户、线上支付、网络转账方面提供更为方便、快捷服务，用科技手段改善了农村金融服务面貌，扩大了普惠金融服务覆盖面。这其中，从2018年开始，为释放农村经济活力，人民银行鼓励在零售店、邮政所、村委会、卫生室设立助农取款服务点，对提升普惠金融服务覆盖面发挥了不可忽视的作用，截至2020年末，我国共设立助农取款服务点（也有称为“助农金融综合服务站”）89.33万个，行政村覆盖率达99.31%。正是各方发力，多措并举，我国这十年的普惠金融服务覆盖率才发生了巨大而深刻的变化。
其次，是农村金融服务可得性持续提高。覆盖率解决了线上线下普惠金融服务的广度，但就算网点布设到家门口，如果贷不到款，网点再多也形同虚设。这十年，为了不断提升普惠金融服务可得性，一方面，有关方面从信用体系建设入手，不仅推动信用乡、信用村、信用户评定，为农户建档立卡，还推动全国绝大多数省份建设省级征信平台，推动小微企业信用信息共享共用，截至2021年末，全国金融信用信息基础数据库共收录8亿自然人和6092.3万户小微企业信息，农户信用档案建档率逐步提高，并为1.89亿农户建立信用档案，我国已初步构建起小微企业专属的征信服务体系；另一方面，伴随着金融科技的发展，很多银行业金融机构开始对原本最难识别的农村客户启动数字画像、数字信用评级和数字授信，扩大了农村使用数字信贷用户，提高了普惠金融服务渗透率。此外，各类农业保险、农村小额人身保险、涉农小额贷款保证保险向贫困地区倾斜，通过“保险+贴息”方式，创新“银政保”协同模式，大大降低了小微企业融资门槛和成本，提高了信贷可得性。中国人民银行副行长陈雨露表示，“到今年4月末，普惠小微授信户数是5132万户，占全部市场主体的三分之一。”
再次，是降低了融资成本。普惠金融服务的对象，主要是小微企业和农户，也就是人们常说的“长尾客户”。“长尾客户”的最大特点是，缺少合格抵押担保物、信贷需求“短、小、频、急”，单笔信贷投入成本较高，由此，贷款利率也相对较高。为降低融资成本，有关方面一方面通过深化利率市场化改革，降低小微企业的融资成本，2013年以来，人民银行先后放开贷款、存款利率管制，建立并完善了贷款市场报价利率的形成机制，推动降低实体经济融资成本，2021年普惠型小微企业贷款年化利率为5.65%，较2020年末下降0.23个百分点，今年4月份新发放的小微企业贷款利率是5.13%，近五年来下降了近1个百分点；另一方面，人民银行运用支农、支小再贷款、再贴现工具，引导金融机构加大对中小微企业、民营企业、“三农”组织等重点领域、薄弱环节的支持力度，为中小微企业、“三农”群体、个体工商户创造了良好流动性环境，充足的资金保障，也为融资成本降低奠定了基础。
最后，是建立了长效机制。一方面，2017年5月，银监会等11部委联合印发了《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，要求商业银行从实际出发，设立普惠金融事业部，目前，国有大型银行均已设立普惠金融事业部。通过设立并完善普惠金融专营机制，大中型商业银行配备了专业队伍、使用专业微贷技术，致力于解决普惠金融服务中的难点和堵点问题，有效提高了普惠金融服务的覆盖面和可得性。
另一方面，不久前人民银行专门印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，从影响金融机构放贷的因素入手，按照市场化原则，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性。长效机制的建立，不仅有助于银行业金融机构用专业的人，持续做专业的事，通过供给侧结构性改革，为普惠金融服务对象提供更良好的金融产品和服务，也有助于从根本上为普惠金融服务可得性持续提升提供保障。数据显示。过去十年，我国普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款年均增速分别达到25.5%和14.9%，大大高于贷款平均增速，这就是多管齐下、多策并举、注重长效机制建立所结出的令世界瞩目的硕果。
文章来源于金融时报
